La croissance du capital
Pour assurer la croissance de votre patrimoine, nous vous offrons les produits et services suivants.
Analyse de votre situation
Nous procédons d’abord à une analyse de votre situation financière, professionnelle et personnelle actuelle. Nous saisissons le sens de votre projet de vie d’aujourd’hui jusqu’à votre retraite. Finalement, nous vous proposons une stratégie financière adaptée.
Véhicules de placements
REER : Le REER est le moyen privilégié par nombre de Canadiens pour accumuler des sommes d’argent en vue de leur retraite. Les sommes cotisées dans un REER sont déductibles d’impôt. Les revenus générés dans un REER (dividendes, intérêts, croissance du capital) sont libres d’impôts tant qu’ils demeurent dans le REER. Il faut se rappeler que les sommes retirées d’un REER seront imposables l’année de leur retrait.
CELI : Le CELI est un compte d’épargne dans lequel les Canadiens peuvent déposer de l’argent et le voir fructifier à l’abri de l’impôt.
Vous pouvez déposer dans votre CELI une diversité d’items : de l’argent, des fonds communs de placement, des actions cotées à une bourse de valeurs désignée, des certificats de placement garanti ou des obligations.
Ni le revenu gagné dans un CELI ni les montants qui en sont retirés ne touchent l’admissibilité aux prestations et aux crédits fédéraux fondés sur le revenu, comme les prestations de la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti et le crédit pour la taxe sur les produits et services.
FERR : Le FERR est en quelque sorte un REER à l’inverse. Dans un REER vous accumulez des sommes en vue de votre retraite. Le FERR vous procure un revenu de retraite. Comme dans un REER, la portion inutilisée d’un FERR continue de fructifier à l’abri de l’impôt. Vous ne pouvez plus verser de nouvelles sommes déductibles de votre revenu imposable dans un FERR, mais vous pouvez administrer vos placements comme si c’était un REER. Vous pouvez, en tout temps, transformer votre REER en un FERR à condition de le faire au plus tard à la fin de l’année civile de votre 71e anniversaire de naissance.
Le Régime Enregistré d’Épargne Études
Le REEE : Que vous souhaitiez économiser de l’argent pour les études de vos enfants, de vos petits-enfants, d’une nièce, d’un neveu ou pour un ami de la famille, l’un des meilleurs moyens de le faire consiste à investir dans un régime enregistré d’épargne études (REEE). Un REEE allie souplesse, croissance des placements à l’abri de l’impôt et subventions gouvernementales directes pour vous permettre d’épargner encore plus en vue des études post secondaire du bénéficiaire du REEE
Les revenus de placement et la plus-value qui s’y accumulent, se font à l’abri de l’impôt tant qu’ils demeurent dans le régime. Les deux paliers de gouvernement offrent de nombreux incitatifs à la souscription d’un REEE.
Le Régime Enregistré d’Épargne Invalidité
Le REEI vise à aider les parents et d’autres personnes à épargner pour la sécurité financière à long terme d’une personne admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH).
Les cotisations à un REEI ne sont pas déductibles d’impôt et peuvent être versées jusqu’à la fin de l’année où le bénéficiaire atteint l’âge de 59 ans. Les cotisations retirées ne sont pas incluses dans le revenu du bénéficiaire lorsqu’elles sont payées à partir d’un REEI. Cependant, la subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (subvention), le bon canadien pour l’épargne-invalidité (bon), les revenus de placements accumulés dans le régime et les montants de roulement sont inclus dans le revenu du bénéficiaire pour les besoins de l’impôt lorsqu’ils sont payés à partir du REEI.
La protection du patrimoine
Afin de protéger votre stratégie de croissance du patrimoine, nous vous proposons les produits et services suivants.
Analyse de vos besoins
Lorsque nous analysons votre situation dans son ensemble, nous regardons vos besoins en assurance de personne. Nous nous assurons que les produits offerts pourront évoluer avec vos changements de situation.
Assurance vie : il existe deux grandes familles d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
Assurance temporaire : comme le dit son nom, elle adresse des situations temporaires : hypothèque, période où les enfants demeurent à la maison, etc.
Assurance permanente : elle permet d’assurer un confort au conjoint survivant, couvrir les dettes ou protéger le patrimoine de l’impôt au décès.
De façon générale, les polices temporaires peuvent se transformer en police permanente.
Assurance invalidité : ou assurance salaire, assure un revenu lors de période d’invalidité de courte durée ou de durée prolongée. Le calcul de cette assurance se fait en fonction du salaire et non du train de vie.
Assurance prêt : comme l’assurance invalidité se calcule en fonction du salaire et que l’invalidité entraîne souvent des dépenses additionnelles, de plus en plus de personnes souscrivent une assurance dettes en cas d’invalidité pour couvrir des paiements spécifiques tels hypothèque, auto, carte de crédit, prêts personnels et même certains prêts commerciaux.
Assurance maladies graves : ce type d’assurance verse le montant assuré dès que le bénéficiaire survit 30 jours au diagnostic d’une maladie couverte qu’il soit invalide ou pas.
Plusieurs bénéfices peuvent se greffer à ce type de protection : remboursement des primes, périodes variables de protection, protection des enfants, etc.
Assurance soins longue durée:
L’assurance soins de longue durée sert à vous protéger financièrement dans le cas où vous ne pourriez plus vous occuper de vous-même, par exemple en cas de maladie ou d’accident. Elle peut verser une rente qui pourra notamment servir à payer des séjours de longue durée dans des centres de traitement spécialisés ou des soins à domicile.
Service de référencement hypothécaire: Services financiers Huard et associés est en mesure d’obtenir, pour ses clients, un service hors pair ainsi que des taux hypothécaires compétitifs.
La transmission du patrimoine
La transmission efficace d’un patrimoine se prépare des années d’avance. Dès que la retraite pointe à l’horizon, il est important de procéder à une planification successorale et fiscale.
Planification des déboursés
Lorsqu’arrive le temps de la retraite, il faut procéder à des retraits réguliers pour assurer le train de vie. D’où proviendront-ils ? Du FERR, du CELI, faut-il transférer une partie du REER en rente viagère, les retraits entraîneront-ils une diminution de la pension de sécurité et de vieillesse du fédéral?
Voilà une série de questions que nous adressons avec des spécialistes afin de minimiser les effets fiscaux à court et à long terme.
L’impôt au second décès
La quasi-totalité du patrimoine se transmet d’un conjoint à l’autre sans impôt lorsque l’un des deux décède. Ce n’est pas la même chose lors de la transmission aux autres héritiers.
Les héritiers pourront-ils assumer les impôts successoraux sans avoir à vendre une partie du patrimoine à rabais? Devrais-je souscrire une assurance vie second décès pour couvrir une grande partie de ces impôts.
Nous travaillerons en partenariat avec nos spécialistes afin de mettre en place la meilleure stratégie afin de minimiser l’impôt au décès.